在西班牙获得抵押贷款

阳光、大海和桑格利亚汽酒使西班牙成为一个受欢迎的度假胜地——也是那些希望在国外学习、工作或退休的人的热门选择。

如果您想在西班牙购买房产，您需要知道的第一件事就是如何获得抵押贷款。我们整理了一份在西班牙获得抵押贷款的完整指南，无论您是居民还是外国公民。我们将支付费用、成本和如何申请，以及如何使用 Wise 以更少的费用向国际汇款。

那么，让我们开始吧。

我可以作为非居民在西班牙获得抵押贷款吗？

没有法律或规则阻止外国公民在西班牙购买房产¹，但作为非居民获得抵押贷款有多容易？

好消息是，许多西班牙抵押贷款提供商会向外国人提供贷款，而且通常对国籍（或购买价格）没有任何限制¹。但是，这取决于产品。一些抵押贷款针对来自特定国家或特定地区的房产的买家。

但是，有几个重要的区别需要注意。第一个与贷款价值 (LTV) 比率有关——本质上，与房产价值相比，提供者准备借给您多少。

根据供应商的评估，西班牙居民通常最多可以借到房产价值的 80%。非居民可能只能获得 60-70%，但这取决于您申请的抵押贷款类型²。

如果您正在考虑在西班牙购买抵押贷款，您可以期望支付更高的押金³，因为贷方认为它们具有更大的风险。

更重要的是，非居民可能需要支付比西班牙公民更高的利率。条款可能有所不同，非居民抵押贷款通常具有固定利率，最长期限为 20 年²。

申请按揭的标准²也可能有所不同。欧盟公民在西班牙获得抵押贷款可能比在欧盟以外申请的人容易一些。

英国退欧后在西班牙获得抵押贷款

现在英国已经离开欧盟，英国公民和外籍人士在西班牙获得抵押贷款是否更加困难？

得知英国退欧后您仍然有权在西班牙购买房产（此权利不限于欧盟公民）并且您仍然应该能够获得抵押贷款，您会感到宽慰。

您需要提供收入证明和良好的信用评分⁴，如上所述，您可以获得比西班牙居民更低的 LTV。

西班牙的抵押贷款结构如何？⁵

西班牙提供的抵押贷款类型与英国类似，但您也可以找到专门针对外籍人士的产品。您可以从银行、储蓄银行 ( caja de Ahorros)或国际银行或通过抵押贷款经纪人获得抵押贷款。

西班牙抵押贷款的利率与欧洲银行同业拆借利率（称为 Euribor¹）挂钩。他们通常会在顶部添加一个边距。截至 2021 年 8 月，平均抵押贷款利率为 2.48%⁶。您可以使用BBVA 银行提供的西班牙抵押贷款计算器来计算您可以借多少以及每月还款多少。

您可以在西班牙找到可变利率和固定利率抵押贷款，尽管可变利率更为常见。有了这些，还款会根据欧洲中央银行的利率而有所不同。还有一种混合抵押贷款，它结合了初始固定利率期（即 5 年）和此后的可变利率。仅利息抵押贷款在西班牙并不存在。

尽管这取决于您的年龄，但平均抵押贷款期限为 20-25 年。

就像在英国一样，西班牙贷方将根据您的收入和信用记录评估您的抵押贷款申请。他们还考虑了您计划购买的房产类型，度假屋被认为比主要住宅更具风险。

在西班牙获得抵押贷款的费用和成本

当您在西班牙购买房产时，您可能需要支付总购买金额的 10-15%¹ 左右的交易成本。

其中一些费用与抵押贷款有关。以下是所涉及的一些主要成本的快速浏览：

抵押估价费⁷

这笔费用是由西班牙贷方将其指定的估价公司之一派往该物业以完成估价的。总金额取决于房产的价值，因此可能会花费你几百欧元到一千多欧元不等。

土地登记费⁸

在贷方授予抵押贷款之前，它需要看到一个叫做nota simple的东西。这是土地登记文件，它确认了财产的法律地位，并且没有任何债务。作为买家，您还需要此文件，费用约为 10 欧元。

按揭开户费⁷

这是设置抵押贷款的固定费用。它可以是抵押金额的 0.5% 到 2%，但平均收费为 1%。

其他费用⁷

办理西班牙抵押贷款时，您可能还需要支付以下费用：

公证费用 – 参与销售的公证人将根据抵押契约中的条款数量收取费用
契约安排费 – 应支付给gestoria ，该公司负责安排将契约正确输入当地土地登记处。贷方通常使用自己的gestoria ，费用不应该超过几百欧元。
提前取消费用 – 如果您获得抵押贷款，然后因为找到更便宜的交易而退出，请注意不要收取提前取消费用。这可能高达抵押贷款价值的 1%。

使用 Wise 节省西班牙抵押贷款费用

如果您在英国期间购买西班牙房产，您需要找到一种经济高效的方式来支付费用。这意味着向国际发送抵押贷款安排费、经纪人费用和其他费用。

银行通常会收取高额的国际转账费用，而且他们会在汇率的基础上增加保证金。这使您的交换比需要的更昂贵。

但幸运的是，有更好的方法。使用 Wise 从英国汇款到西班牙，您只需支付少量透明转账费用。更好的是，您将始终获得真实的中间市场汇率 – 没有额外的保证金。

使用 Wise 进行国际支付是快速、完全安全和可靠的，让您高枕无忧，您的费用将按时支付，您的西班牙房产购买将顺利进行。

今天加入智者

如何申请西班牙抵押贷款

现在，让我们来看看在西班牙申请抵押贷款的实际内容。在本节中，我们将了解您需要的文件、在西班牙提供抵押贷款的主要银行以及您是否应该使用经纪人。

我应该使用经纪人还是直接去？⁹

当您在西班牙获得抵押贷款时，您可以自己直接向银行或提供商申请。但也可以选择使用抵押贷款经纪人。

经纪人之所以有用有几个原因。首先，作为英国买家，您可能会发现与了解西班牙市场的说英语的经纪人合作会更容易。他们可以帮助您货比三家以获得最优惠的价格，并指导您完成安排过程。

但是，在选择经纪人之前，您需要研究和比较经纪人。在选择抵押贷款代理时听取朋友或家人的建议，或要求与以前的客户联系以获取参考。

一些经纪人收取高额费用，而您只能获得有限范围的抵押贷款。虽然一些经纪人可能会收取前期管理费或申请费，但在这种情况下你应该小心——因为总是存在欺诈的风险。

另一种选择是直接去银行本身。这样做的主要好处是，除了获得抵押贷款和购买房产所涉及的所有其他费用之外，您无需支付经纪人费用。对于成功的抵押贷款，经纪人通常会收取大约 0.5% 到 2% 的费用。

但是，您需要进行搜索市场的工作，并且对西班牙语有很好的掌握，以便您了解所有条款、费率和条件。经纪人也可以为您找到比您自己找到的更便宜的交易，这可能使他们的费用物有所值。

提供西班牙抵押贷款的主要银行¹

如果您打算直接购买，这里有一些向非居民提供抵押贷款的主要银行：

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA)
桑坦德
Caixa银行
大通（国际银行）
IMS（国际银行）。

当然，这远不是一份详尽的清单，因此您需要货比三家，比较所有满足您需求的抵押贷款提供商。

我需要什么文件？¹

在申请西班牙抵押贷款之前，您需要准备以下内容：

您的 Número de Identificación de Extranjeros (NIE) – 如果没有这个，您将无法在西班牙购买房产或获得抵押贷款
收入或就业证明
与您打算购买的房产的卖方的预先协议
证明财产税已及时缴纳的证据
您现有的所有财产契约的副本
您当前资产、债务和抵押贷款的记录。
来自您所在国家的信用评级² – 如果您是英国公民，您通常可以从 Equifax、Experian 或其他主要信用参考机构获得此信息。

需要记住的关键一点是，银行可能会要求将您的文件翻译成西班牙语²。翻译必须正式进行，并附上称为 Apostille 的东西，以验证文件及其翻译是否合法。

一旦您提供了所需的文件和信息，您的申请将得到处理，银行将为您提供抵押贷款报价。

从英国在西班牙获得抵押贷款

只要你有你的 NIE 和所有其他文件，理论上你就没有理由在英国期间不能申请西班牙抵押贷款。许多银行向非居民提供贷款，申请流程通常是在线¹⁰ 或通过电话启动。

如果您正在考虑从英国获得西班牙的抵押贷款，您会发现使用抵押贷款经纪人要容易得多。选择一个会说英语但总部设在西班牙的人，让他们为您完成比较市场和管理申请流程的艰苦工作。

请记住，您可能仍然需要亲自访问西班牙。例如，要获得您的 NIE，请开设一个西班牙银行账户或亲自出示原始抵押文件。

获得西班牙抵押贷款需要多长时间？

它可能会有所不同，但您可以预计获得批准抵押贷款的过程需要 6-8 周¹⁰。确保您准备好所有文件，以避免不必要的延误。

尽管在西班牙安排抵押贷款与在英国借钱购买房产的体验略有不同，但这是几代寻求阳光的人所践行的道路。

阅读本指南后，您离在未受破坏的安达卢西亚山顶别墅中放松身心或在塞维利亚被西班牙吉他演奏小夜曲更近了一步。所以，现在就开始探索您的抵押贷款选择 – 您可以稍后用一杯桑格利亚汽酒来感谢我们。

本文使用的来源：

Expatica – 西班牙抵押贷款
Idealista – 西班牙的非居民抵押贷款
在线抵押贷款顾问– 在西班牙买房出租
今日房地产投资者– 英国退欧后的西班牙抵押贷款
西班牙房地产洞察– 西班牙的抵押贷款
如何在西班牙购买– 西班牙抵押贷款利率 2021
西班牙房地产洞察– 西班牙的抵押贷款
银行间– 不简单
西班牙房地产洞察– 西班牙抵押贷款经纪人
阳光下的地方——抵押贷款

来源于 2021 年 11 月 9 日检查。

本出版物仅供一般参考之用，并不旨在涵盖其所涉及主题的所有方面。它并不构成您应该依赖的建议。在根据本出版物的内容采取或避免采取任何行动之前，您必须获得专业或专家的建议。本出版物中的信息不构成 TransferWise Limited 或其关联公司的法律、税务或其他专业建议。先前的结果并不能保证类似的结果。对于出版物中的内容是准确、完整或最新的，我们不作任何明示或暗示的陈述、保证或保证。